精准“贷”助农户脱贫致富人行郴州市中支力推扶贫小额信贷侧记

　　地处湖南东南部的郴州市，有4个罗霄山片区重点扶贫县、528个贫困村、共计38.2万贫困人口。在中央全面实施精准扶贫的攻坚战中，人行郴州市中支积极搭建部门协调联动机制，引导金融机构加强与农村建档立卡贫困户的精准对接，强化扶贫小额信贷的精准管理，走出了一条以扶贫小额信贷助推农村特色产业发展、带动贫困农户脱贫的新路子。

　　多方联动 精准“对接”

　　“扶贫小额信贷是人民银行倡导银行金融机构专门针对农村建档立卡贫困户而精心设计的一款金融产品，是当前实施金融精准扶贫的一项重点工作。”当记者来到人行郴州市中支采访了解扶贫小额信贷情况时，该中支行长黄红星如是说。

　　扶贫小额信贷工作涉及人行、扶贫办、财政局、银监局与承办银行等多个部门，必须加强协调联动，才能顺利实施。为此，该中支主动争取地方党政领导的支持，倡导郴州市委、市政府成立了郴州市扶贫小额信贷工作领导小组，明确人民银行与市扶贫办为牵头单位，市财政局、市银监局、承办银行等部门共同参与，并将扶贫小额信贷工作列为全市精准扶贫十大帮扶工程，纳入《郴州市精准扶贫五年行动计划（2015-2019年）》。市委、市政府多次召开精准扶贫工作会议，对扶贫小额信贷工作每半个月调度一次，半年督查一次，年终与工作绩效考评一并考核，有效调动了各部门、县市区政府及承办银行的积极性。

　　按规定，扶贫小额信贷的对象是建档立卡的贫困农户。为了确保扶贫小额信贷与建档立卡贫困农户精准对接，该中支联合市扶贫办和承办该业务的农村信用社建立了县、乡、村三级联动的扶贫小额信贷服务平台，专门负责已建档立卡贫困户申请扶贫小额信贷的受理、信用信息收集评定、贷前调查、贷后清收和贷款贴息等各项金融服务工作。采访中，永兴县南湾村养牛户陈祥武告诉记者：“有了这个服务平台后，足不出村就把所有的贷款手续办好了，然后拿着信用社核发的贷款证，到乡镇信用社顺利贷到了5万元养牛贷款，真是又快又方便！”

　　健全机制 精准“打理”

　　“扶贫小额信贷属于免抵押、免担保的信用贷款，如何建立健全农户信用评级授信与信贷风险分担补偿机制，切实加强信贷风险防控，是确保扶贫小额信贷工作持续稳健运行的关键。”该中支主管信贷与征信工作的彭晓明副行长告诉记者，在实施过程中，中支首先在辖内桂东县沤江镇大洞村进行了试点，并成功探索出一套贫困农户信用评级授信机制。

　　记者采访获悉，按照大洞村试点的经验，首先是由村里推选的老党员、老模范、老军人、老干部、老农民等“五老”代表和乡村干部、扶贫干部、信用社工作人员等组成评级授信小组，根据农户诚信评价、家庭劳动力和人均纯收入等情况，以投票方式对农户进行量化计分与评级。承办该项信贷业务的农村信用社将授信标准、流程和工作要求，与农户评级授信结果一并在村里公示，并颁发贷款证。只有获得贷款证的贫困户，才能到信用社办理贷款，一般授信额度为2万元至5万元不等。

　　郴州市扶贫办副主任刘玉强介绍，为了分担农村信用社发放小额信贷的风险，郴州市政府建立了扶贫小额信贷风险分担机制，要求每个县区设立扶贫小额信贷风险补偿基金，其初始资金为300万元，分别由省扶贫资金、县扶贫资金和县财政专项资金各安排100万元。当贷款出现损失时，按风险补偿金75%、信用社25%的比例分担。据刘主任介绍，为降低贫困户贷款成本，政府还对按期还贷农户给予全额贴息。同时，对到期贷款回收率达到98%以上的乡镇、村，按贷款投放量的2%给予奖励。截至2015年末，全市已到位风险补偿基金2900万元，资金到位率为87.87%。

　　多种模式 精准“帮点”

　　发放扶贫小额信贷的目的，是解决贫困农户生产资金短缺的问题。但贷款资金投放后，如何有效地发挥信贷资金的帮扶作用呢？在具体实践中，该中支按照“资金跟着穷人走，穷人跟着能人走，能人跟着产业走，产业跟着市场走”方针，积极引导承办银行针对不同农户的具体情况精准施策，探索出了多种行之有效的帮扶模式。

　　一是“自主创业模式”。对于有技术、有项目的贫困农户或贫困村，引导支持他们选择用扶贫小额信贷资金自主创业，发展“一村一品、一户一业”特色产业。桂东县沤江镇大洞村开展“信用村”试点后，桂东县农商行即对该村88户符合条件的农户进行了评级授信，共发放1200万元信用贷款，扶持该村种植红豆杉等名贵苗木4600亩。2015年，全村实现纯收入511万元，实现户均纯收入4.2万元。

　　二是“委托发展模式”。通过引进农业龙头企业或村里自主成立专业合作社等扶贫经济组织，并与贫困户结成帮扶对子，在农户自愿的前提下签定委托帮扶协议书，将农户小额贷款资金委托给龙头企业或合作社统一运作管理，农户每年按规定享受固定分红。汝城县暖水镇的东村、白沟两村共有120户贫困农户，他们把获得的600万元小额贷款资金，自愿委托给结对帮扶的松溪产业开发有限公司，用于公司3000亩有机茶园开发与种植加工，农户每年除享受委托资金7的固定分红外，还可优先到公司务工赚取收入。2015年，该公司受托农户户均纯收入达1.5万元。

　　三是“股份合作模式”。贫困农户将获得的扶贫小额信贷资金，入股到辖内优质的企业或专业合作社进行特色产业投资与开发，入股农户既享受就业与股金分红，又共同承担经营风险。宜章县引导辖内7000户贫困户与该县首批筛选确定的39家优质企业自愿入股投资，共发放扶贫小额信贷8300万元。其中，该县福鹅养殖公司对口帮扶的7个乡镇8个村的208户贫困户，共入股扶贫小额信贷1050万元，用于企业扩大养殖和加工规模。2015年，该公司入股农户户均纯收入超过2万元。

　　记者采访获悉，截至2015年末，郴州市共完成贫困农户建档立卡12.98万户，完成农户信用评级12.64万户，获得银行授信农户9.67万户，授信总金额23.68亿元，全年累放扶贫小额信贷3.45亿元，完成省政府下达的全年目标任务的128%，有力地促进了全市扶贫开发与农村特色产业发展。2015年，郴州市贫困发生率降至9.9%，同比下降了2.8个百分点。