央行重拳整顿收单业务 通联支付、银联商务受罚3750万

　　本报记者 杨晓宴 实习生 刘雪滢 上海报道

　　央行整顿银行卡收单市场，愈发严厉。

　　7月25日，央行公告称，根据社会举报，于2016年3月至5月期间对通联支付网络服务股份有限公司（下称“通联支付”）、银联商务有限公司（下称“银联商务”）开展了银行卡收单业务检查，对其严重违法行为，分别依法没收违法所得300万元和610万元，分别处以罚款1100万元和2650万元，并分别对其总公司及分公司相关责任人给予警告并处罚款。

　　通联支付成立于2008年，由中国万向控股有限公司控股。银联商务成立于2002年，由中国银联控股，是首批获得央行《支付业务许可证》的支付机构。

　　对于此次处罚，银联相关人士表示，央行重拳整治银行卡收单市场秩序，对于净化受理市场秩序意义重大，中国银联作为银行卡组织，坚决拥护与支持。

　　“之前没见过这么大的处罚力度，两家机构差不多是支付机构里最大的，央行也算是给市场发了一个强烈信号吧。”有支付业内人士向21世纪经济报道记者表示，近几个月正值支付机构续牌时期，支付机构普遍小心应对，最怕被央行注销执照。

　　“现在一张支付牌照可能价值上亿，几千万罚款目前来说虽然是很重的处罚，但比起牌照来说不算什么。”江浙地区一名支付机构人士评论道。

　　央行公告显示，经核查，通联支付和银联商务存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象，举报情况基本属实。

　　根据支付业内人士分析，对于“未落实商户实名制”，其中蕴含着两种风险。

　　其一，是商户本身有问题，比如通过POS刷单为客户套现，甚至可能是银行卡盗卡、盗刷团伙；商户不实名给这些违法犯罪行为提供了空间。

　　其二，在现行支付政策下，不同类型的商户对应不同的商户类别码（MMC码），对应不同的POS机刷卡手续费率。比如，餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的手续费标准为1.25%，百货、中介、培训、景区门票为0.78%。因此，对应手续费较高的商户就有动力套用手续费率较低的MMC码，降低经营成本；而收单机构为了扩大业务量，也有动力帮助商户“造假”。

　　上海某支付公司人士告诉21世纪经济报道记者，如果不是在当前支付机构续牌期间进行检查，很可能不会查出这么大的问题。原因在于，从今年9月6日起，将实施关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知（发改价格（2016）557号，下称“支付新规”），其中对于费率标准的调整，将很大程度减少商户和支付机构合作套码（不实名）的动力。

　　根据支付新规，发卡机构收取的发卡行服务费，由现行区分不同商户类别实行政府定价，对借记卡、贷记卡（通常指信用卡）执行相同费率，改为不区分商户类别，实行政府指导价上限管理，费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。

　　除了商户实名制，央行上述通报的“通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金”一项，被支付业内人士解读为对P2P跑路问题的应对。

　　一名收单机构风控人士向21世纪经济报道记者表示，之前一些P2P机构出现兑付问题，有一部分是机构“卷款逃跑”，这其中涉及客户备付金账户安全问题。“央行严查备付金账户划转问题，对整个互联网金融行业肯定有好处。”