“三问”特色专营机构

　　日前人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（以下简称《意见》）。《意见》中明确提出，“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域设立特色专营机构”。

　　那么，专营机构是什么？如何设立？哪些银行有条件设立？

　　某大行相关部门负责人在接受记者采访时坦言，目前面向消费领域开展的业务仍主要集中于房贷与个贷。哪些属于新消费领域，是否因此设立专营机构，从目前来看，尚未可知。

　　“银行此前设立的消费金融公司就属于专营机构范畴。可以肯定的是，政策的支持、社会发展的需求，银行会更加看重这一领域。与之前相比，未来设立的专营机构将更加注重"特色"，在服务的领域和运作的方式上或将有所区别。”一些业内人士分析。

　　发展怎么样？

　　种种迹象表明，发力消费金融公司成为今年多家银行的共同选择。在这一选择下，银行系消费金融公司“增量”已成定局。

　　“光大银行(601818,股吧)正在筹备消费金融公司。”光大银行信用卡中心总经理戴兵曾在近期公开表示。

　　随后，光大银行董事会秘书蔡允革也再次证实，去年的8月份，光大银行董事会审议通过了设立消费金融公司的议案，现在该申请工作已经上报到监管部门，现在正处于监管审批阶段。

　　而在今年稍早前，由中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)主发起筹建的中邮消费金融有限公司(以下简称“中邮消费金融公司”)已获得银监会批准。

　　依据《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是指经中国银行(601988,股吧)业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

　　记者通过粗略统计，目前由银行主导或者银行参股的消费金融公司已有10家。如中邮消费金融公司便是由邮储银行与星展银行及其他5家中国企业宣布共同筹建，邮储银行作为中邮消费金融公司的主发起人，其出资将占注册资本的61.5%。

　　消费金融公司为何受到银行青睐？光大银行给出的答案是，希望消费金融公司的设立可以进一步发挥光大银行在零售银行领域所积累的优势，延伸业务链，提高客户服务的深度和广度。同时，未来也会为银行培育和导入大量的优质客户。

　　中行国际金融研究所研究员李佩珈认为，经济新常态下，传统银行业务难以满足新的消费需求，布局消费金融公司，不仅可以弥补消费信贷的短板，还可助推自身业务转型。

　　哪些银行“有条件”?

　　3月1日，盛京银行发布消息称，已获得银监会辽宁银监局对消费金融公司的开业批复。

　　自2009年8月银监会发布《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《试点办法》)，启动消费金融公司审批程序后，已先后有北京银行(601169,股吧)、中国银行、成都银行、兴业银行(601166,股吧)等多家银行设立了消费金融公司。

　　从这些银行的规模来看，既有大型银行也有股份制银行以及城商行。

　　“消费金融公司的设立，不仅取决于银行的意愿，还取决于它们的能力。”相关业内人士分析，“这里的能力包括，资金实力、服务水平、风险防控等诸多方面。”

　　消费金融的服务群体是中低收入的消费者，这对于更专注走零售路线、服务小微的中小银行而言，则又一次开辟了发展空间，能够帮助银行客户群的进一步下沉和扩展更大的规模。

　　银行对于客户群的定位也有更明确的目标。在谈及客户定位时，蔡允革就表示，光大银行现在初步形成了消费金融公司的经营战略思维，即“在客户定位方面，未来的广大消费金融公司将与银行实现差异化定位，重点客户群主要定位为有消费意愿，但当前支付能力不足，而未来收入较好的人群。

　　更为重要的一点是，风险防控水平的高低将决定银行系消费金融公司的发展。与商业银行相比，消费金融公司的整体经营风险比较高。这是因为，在消费金融公司取得贷款无需抵押担保。客户自然定位在无法获取商业银行贷款的中低端客户。然而，目前我国个人征信体系尚不完善，消费金融公司要在短时间内完成严格的信用审查并作出其还款能力的判断不容易，其中隐藏着违约风险。银行能否解决这一问题，至关重要。

　　如何应对挑战？

　　据统计，至去年年末，国内消费信贷规模较2014年末增加3.59万亿元，达到了18.95万亿元。截至今年1月末，居民个人消费信贷余额已达19.48万亿元。

　　消费金融的市场很大，而参与的主体更是众多。其中电商企业便是一个强大的竞争者，如苏宁云商(002024,股吧)发起并控股的苏宁消费金融公司已在去年5月29日正式开业运营。

　　就在去年6月，国务院决定将消费金融公司的试点范围扩大至全国，明确符合条件的民间资本、国内外银行和互联网企业发起设立消费金融公司，记者注意到，不仅有腾讯、阿里巴巴等公司，海尔、物美控股等大型零售商也纷纷申请这一牌照。

　　以创新应对挑战，是银行系消费金融公司眼下的选择。

　　面对竞争，光大银行表示，针对客户的不同需求，未来的光大消费金融公司将研发设计一系列小额、快捷、灵活的消费信贷产品。

　　线上、线下充分结合也是银行系消费金融公司发展的一大特点。线下方面，与银行原有渠道和商户合作；线上，通过互联网服务渠道，进一步开拓客户市场。中银消费金融公司此前就表示，希望通过全新的“互联网消费信用”模式，以更亲民化的使用方式、更加便捷的授信和支付手段，培育消费贷款市场。

　　另外，消费金融公司业务仅限于家用电器、电子产品等耐用消费品以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的一般用途个人消费贷款。这也与银行个人信贷业务在一定程度上存在同质化竞争，突出特色服务就显得十分重要。